Što je Hrvatski registar obveza po kreditima, tko su njegovi korisnici i tko ga vodi?

Hrvatski registar obveza po kreditima (Registar) je sustav koji omogućuje obradu, razmjenu i objedinjavanje podataka. U Registru se nalaze baze podataka o novčanim obvezama fizičkih i pravnih osoba (klijenata) te druge vrste podataka u vezi s tim obvezama i statusom klijenata. Pod novčanim obvezama se podrazumijevaju različiti oblici zaduženosti klijenata kod kreditnih i financijskih institucija te drugih vjerovnika (po kreditima, kreditnim karticama, prekoračenja po računima, leasing i dr.).

Kreditne i financijske institucije i drugi vjerovnici čije baze podataka se nalaze u Registru smatraju se korisnicima Registra i njihov popis je dostupan na www.hrok.hr, a informacije o njima se mogu dobiti i pozivom na info telefon 062 062 063 (cijena poziva jednaka je cijeni poziva u fiksnoj mreži), od ponedjeljka do petka od 9 do 16 sati.

Radi vođenja Registra osnovano je trgovačko društvo HROK d.o.o. Zagreb.
 
Što je suglasnost?

Podatci u Registru se obrađuju, razmjenjuju i objedinjavaju samo onda kada se s tim suglase klijenti, i to isključivo radi sačinjavanja kreditnih izvješća. Suglasnost za obradu, razmjenu i objedinjavanje podataka klijenti uvijek daju individualno, posebnom pisanom izjavom. Izjava se može dati korisniku Registra ili HROK-u d.o.o. koji na temelju izjave mogu postaviti upit za sačinjavanje kreditnog izvješća. Izjavu HROK-u d.o.o. može dati i osoba koja nije klijent, a onda za nju vrijedi isto ono što i za klijenta.

Suglasnost za obradu, razmjenu i objedinjavanje podataka koja je sadržana u izjavi odnosi se na sve korisnike Registra, bez obzira što je izjava dana jednom korisniku Registra ili HROK-u d.o.o.

Podatci koji se nalaze u Registru ne koriste se ni na koji način bez suglasnosti klijenta.

Što je kreditno izvješće?

Kreditno izvješće je činjenični i računski prikaz zaduženosti, rizičnosti, kreditne sposobnosti i/ili drugih financijski relevantnih pokazatelja o klijentu ili samo dijela toga. Kreditna izvješća ne sadrže nikakve preporuke ili vrijednosne prosudbe.

Kada je kreditno izvješće sačinjeno na temelju suglasnosti koju je klijent dao korisniku Registra (kreditno izvješće na zahtjev korisnika), onda ono služi tom korisniku Registra za donošenje poslovnih odluka.

Kada je kreditno izvješće sačinjeno na temelju suglasnosti koju je klijent dao HROK-u d.o.o. (kreditno izvješće na osobni zahtjev), onda ono služi klijentu za njegove potrebe.

Razlika između kreditnog izvješća na zahtjev korisnika i na osobni zahtjev, osim po namjeni, jest i u sadržaju: u kreditnom izvješću na zahtjev korisnika nisu imenovani vjerovnici novčanih obveza, niti  korisnici kojima se klijent obraćao sa zahtjevom za odobrenje kredita ili drugom vrstom zahtjeva, dok su u kreditnom izvješću na osobni zahtjev takvi podatci naznačeni.

Kreditno izvješće korisnici Registra interpretiraju i ocjenjuju prema vlastitim kriterijima i poslovnim politikama. 

Koji podatci se nalaze u Registru?

U Registru se nalaze podatci o: vrsti, iznosu i urednosti izvršavanja novčanih obveza (npr. kredita, kreditnih kartica, prekoračenja po računima, leasinga), dužničkom statusu (npr. glavni dužnik, sudužnik, jamac) te zahtjevima za odobrenje novčane obveze. Osim navedenog, u Registru se nalaze i podatci kojima se klijenti identificiraju (npr. ime i prezime, MBG/OIB fizičke osobe, broj osobne iskaznice i dr., odnosno tvrtka (naziv) pravne osobe, adresa sjedišta i MB/OIB pravne osobe i dr.).

Korisnici Registra jednom mjesečno ažuriraju podatke u svojim bazama podataka koji se nalaze u Registru. Korisnici Registra također odgovaraju i za točnost i potpunost podataka u bazama podataka.

U Registru se ne nalaze podatci o novčanim obvezama klijenata koje su podmirene prije lipnja 2006. godine, niti podatci o pozitivnim stanjima po tekućim/transakcijskim računima, oročenim depozitima i drugim vrstama štednih proizvoda.

A što je sa zaštitom podataka?

Radi zaštite podataka u bazama podataka u Registru poduzete su potrebne organizacijske, tehničke, informatičke i pravne radnje te provedeni odgovarajući postupci kojima se osigurava zaštita podataka od neovlaštenog korištenja i svake druge vrste zloporabe. S tehničkog i informatičkog aspekta sigurnost se jamči korištenjem najsuvremenije tehnologije, zaštićenim prijenosom podataka i zatvorenim krugom korisnika Registra.

Zašto je kreditno izvješće važno i što se dobiva njegovom izradom?

Kreditno izvješće je važno prilikom donošenja odluke o novom zaduživanju, kako korisnicima Registra, tako i klijentima. Općenito, korištenje kreditnih izvješća povećava društvenu odgovornost svih koji odlučuju o zaduživanju.  

Kreditno izvješće daje korisniku Registra objektivne i opširne informacije koje mu pomažu u donošenju kvalitetnijih odluka i zahvaljujući tome dodatno se individualizira i ubrzava proces financiranja i povećava njegova dostupnost.

Klijentima kreditno izvješće može ukazivati na prezaduženost, vlastitu ili osoba kojima jesu ili bi mogli biti jamci, sudužnici, zalogodavci i sl. S druge strane, kreditno izvješće može omogućiti klijentima da prilikom nekog od idućih zaduživanja postignu za sebe povoljnije uvjete financiranja.

Kada klijent može dati suglasnost za sačinjavanje kreditnog izvješća?

Klijent može dati korisniku Registra suglasnost za sačinjavanje kreditnog izvješća onda kada to korisnik Registra od njega zahtijeva (kreditno izvješće na zahtjev korisnika). Korisnik Registra bi suglasnost mogao zahtijevati u slučajevima: da se klijent hoće kod njega zadužiti, ili izmijeniti ili dopuniti bitne elemente već postojećeg zaduženja, ili u slučaju kada korisnik Registra ima zakonsku obvezu da, prema propisima o upravljanju rizicima i klasifikaciji plasmana, utvrđuje stupanj zaduženosti i rizičnosti klijenta ili njegovu kreditnu sposobnost.

Klijent može dati HROK-u d.o.o. suglasnost za sačinjavanje kreditnog izvješća, odnosno od HROK-a d.o.o. zahtijevati sačinjavanje kreditnog izvješća (kreditno izvješće na osobni zahtjev), kad god to želi.

Sve informacije o načinu na koji se daje suglasnost mogu se pronaći na www.hrok.hr ili dobiti pozivom na info telefon 062 062 063 (cijena poziva jednaka je cijeni poziva u fiksnoj mreži), od ponedjeljka do petka od 9 do 16 sati.

Što ako klijent ne da suglasnost za sačinjavanje kreditnog izvješća?

Ako klijent odbije zahtjev korisnika Registra i ne da mu suglasnost za sačinjavanje kreditnog izvješća, korisnik Registra neće moći postaviti upit u Registru radi sačinjavanja kreditnog izvješća. Odbijanje zahtjeva i nedavanje suglasnosti svaki korisnik Registra interpretira i ocjenjuje prema vlastitim kriterijima i poslovnim politikama.
Što ako su neki podatci u kreditnom izvješću netočni?

Postojanje točnih i potpunih podataka u Registru je u interesu klijenata i korisnika Registra, zbog čega se ažuriranju podataka posvećuje posebna pozornost. Ako su ipak neki podatci netočni ili nepotpuni, klijentu se preporučuje da to prijavi (reklamira) onom korisniku Registra u čijoj bazi podataka se nalazi netočan ili nepotpun podatak. Korisnici Registra su obvezni, u skladu s određenim procedurama, postupiti po prijavi (reklamaciji) i otkloniti netočnosti ili nepotpunosti ako je prijava (reklamacija) osnovana. Klijent može dobiti potvrdu o izvršenoj prijavi (reklamaciji) korisniku Registra. Opširnije informacije o načinu prijave (reklamacije) netočnih i nepotpunih podataka mogu se pronaći na www.hrok.hr ili dobiti pozivom na info telefon 062 062 063 (cijena poziva jednaka je cijeni poziva u fiksnoj mreži), od ponedjeljka do petka od 9 do 16 sati.

Što ako klijent želi da se neki podatci ne razmjenjuju ili objedinjavaju u Registru?

Klijent može zabraniti da se pojedini podatci o njemu razmjenjuju ili objedinjavaju u Registru prilikom sačinjavanja kreditnih izvješća. Nakon zabrane kreditno izvješće će sadržavati obavijest o provedenoj zabrani. Postojanje obavijesti o zabrani svaki korisnik Registra interpretira i ocjenjuje prema vlastitim kriterijima i poslovnim politikama. Klijent može i opozvati zabranu koju je zahtijevao.

Zahtjev za zabranu, kao i opoziv zabrane, klijent će zatražiti prema određenoj proceduri o kojoj će biti obaviješten od strane korisnika Registra kojem se obrati. Opširnije informacije o načinu podnošenja zahtjeva za zabranu mogu se pronaći na www.hrok.hr ili dobiti pozivom na info telefon 062 062 063 (cijena poziva jednaka je cijeni poziva u fiksnoj mreži), od ponedjeljka do petka od 9 do 16 sati.

Korisnici Hrvatskog registra obveza po kreditima:

Banco Popolare Croatia d.d.
Banka Brod d.d.
Banka Kovanica d.d.
BKS bank d.d.
Centar banka d.d.
Croatia banka d.d.
Erste Card Club d.d.
Erste & Steiermärkische bank d.d.
HPB – stambena štedionica d.d.
Hrvatska poštanska banka d.d.
Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.
Istarska kreditna banka Umag d.d.
Jadranska banka d.d.
Karlovačka banka d.d.
Kreditna banka Zagreb d.d.
Nava banka d.d.
Međimurska banka d.d.
OTP banka Hrvatska d.d.
OTP leasing d.d.
Partner banka d.d.
PBZ Card d.o.o.
PBZ stambena štedionica d.d.
Podravska banka d.d.
Privredna banka Zagreb d.d.
Prva stambena štedionica d.d.
Raiffeisenbank Austria d.d.
Raiffeisen stambena štedionica d.d.
Slatinska banka d.d.
SG Consumer Finance d.o.o.
Societe Generale – Splitska banka d.d.
Vaba d.d. banka Varaždin
Veneto banka d.d.
VB Leasing d.o.o.
Volksbank d.d.
Wüstenrot stambena štedionica d.d.
Zagrebačka banka d.d.

Ovaj informativni materijal o Registru važeći je od prosinca 2010.